Hitelre van szüksége? Előbb számoljon, mert meglepetések érhetik!

Miközben a híradások alacsony kamatkörnyezetről szólnak, ez inkább a vállalti hitelekre igaz. Az Üzlet kiszámolta, mennyi kamatot fizet 1 millió forint személyi kölcsön esetében. Tessék kapaszkodni, érdekes számok következnek.

Folyamatosan hallani, hogy a Magyar Nemzeti Bank, az alacsony inflációt célul tűzve, tudatosan alacsonyan tartja az alapkamatot. Annak mértéke az augusztus 21-i kamatdöntés után sem változott: a jegybanki alapkamatláb megmaradt a 0,90 százalékos szinten.

Ezt azonban túlságosan ’populista’ megközelítés lenne a kereskedelmi bankok által nyújtott hitelekhez mérni. Mert ugyan a jegybanki alapkamat az irányadó kamat, ami döntő hatással van a banki kamatok alakulására és ezzel a gazdaság működésére, de a kereskedelmi bankok hitelnyújtását alapvetően nem ez határozza meg.

A kiindulópont a 3 havi BUBOR, vagyis az a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb, ami a kereskedelmi bankok hitelkihelyezési rátájának átlaga. Ami jelenleg még a jegybanki alapkamatnál is alacsonyabb. De hiába alacsony ez a bázis, a kereskedelmi banki hitelekre emellett még többféle költség rakódik, a működési kiadásoktól egészen a különféle mértékű kockázatok áráig.

A bankok szempontjából a legkockázatosabb hitelek közé tartozik a személyi hitel, vagy személyi kölcsön, mert mögötte nem áll ingatlan, vagy más tárgyi fedezet. A biztosítékot csak a hitelfelvevő rendszeres jövedelme nyújtja. Ezért amennyiben egy törlesztő részlet fizetésével elmarad, a banknak jogában áll ezt az összeget, a fizetéséből leemelnie.

A személyi hitel ezért drága termék, amit magas kamattal nyújtanak a bankok. Mégis népszerű, mert miközben – megfelelő jövedelem mellett – egyszerűen hozzá lehet jutni, a hitel szabadon felhasználható, vagyis a felvett összeg bármire elkölthető. De azért nem árt előre számolni, mire éri meg felvenni a kölcsönt!

Az Üzlet most annak járt utána, mivel kell számolnia annak, aki 1 millió forint személyi kölcsönt vesz fel 48 hónapra, vagyis 4 évre. Mivel a legtöbb pénzintézet már szerepeltet hitelkalkulátort a honlapján, így ezeken a publikus tereken néztük meg, hol mire lehet számítani.

A Raiffeisen Banknál 200 ezer és 7 millió forint közötti összeg igényelhető maximum 84 hónapra, azaz 7 évre. Az általunk vizsgált 48 hónapra felvett 1 millió forint kapcsán többféle kondíciót találunk a bank honlapján. Amennyiben a hitelfelvevő nettó havi jövedelme 80 ezer – 99.999 Ft közötti, akkor a kölcsönigényléshez adóstárs bevonása szükséges. Ebben az esetben a havi törlesztő részlet 25.821 Ft, ami 10,95% kamatot és 12,4% THM-et jelent.

Amennyiben jövedelme 100 ezer – 249.999 Ft közötti, a havi törlesztő részlet szintén 25.821 Ft, 10,95% kamattal és 12,4% THM-mel. A kondíciók akkor válnak előnyösebbé, ha valaki 250 ezer forint feletti havi jövedelemmel rendelkezik, mert akkor a fizetendő törlesztő részlet némileg kevesebb: havi 24.389, míg a kamat 7,95 és a THM 9,1%.

A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató olyan egységes, minden hitelt nyújtó által kötelezően alkalmazott mutató, ami arról ad tájékoztatást, hogy egy adott hitel kapcsán az adósnak a tőke mellett, igazából mekkora összeg visszafizetésével kell számolnia. A THM azért nyújt reálisabb képet a valós terhekről, mert kiszámításánál a hitel típusától függően minden plusz költséget figyelembe vesznek. Esetünkben például a hitelhez kapcsolódó kamat mellett a kezelési költséget és a bankszámlavezetés díját is. (De például az ingatlanfedezetű hitel esetében ehhez jön az értékbecslés és helyszíni szemle díja, valamint az ingatlan-nyílvántartási eljárás díja is.)

Az OTP Bank 100 ezer forint és 8 millió forint között nyújt személyi kölcsönt 13-84 hónapos időtávra. A pénzintézet honlapján egyszerű a képlet, mert csak egy féle opció van: az 1 millió forintot 48 hónapos futamidőre havi 28.850 Ft törlesztő részlettel nyújtja a pénzintézet. Amit csak az ügyfél számára többet mondó THM-mel jeleníti meg, ami itt 18,4%. Hozzátéve: a törlesztő részlet a teljes futamidő alatt változatlan és az ügyfelek most 1% online kedvezmény mellett juthatnak a hitelhez.

A Budapest Banktól 200 ezer Ft és 6 millió forint között lehet felvenni személyi kölcsönt, 6 hónap és 84 hónap közötti időtartamra. A BB is azok közé tartozik, akik többféle paraméterek alapján nyújtják – esetünkben -, ugyanazt az 1 millió forintot, 48 hónapra.

Ha valaki kevesebb, mint havi 250 ezer Ft nettó jövedelemmel és minimum 1 éves munkaviszonnyal, illetve vállalkozói múlttal rendelkezik, akkor a havi törlesztő részlete 30.075 forint lesz, 18,5%-os kamat és 20,5%-os THM mellett. A bank azonban még ennél is tovább megy a konkrétumok felsorolásában: a teljes visszafizetendő összeg 1.443.600 forint, vagyis a hitel teljes díja 443.600 forint.

Annak aki minimum havi 250 ezer Ft nettó jövedelemmel és minimum 1 éves munkaviszonnyal, illetve vállalkozói múlttal rendelkezik, a havi törlesztő részlet 26.540 forint, 11,9%-os kamattal és 12,8%-os THM-mel. Így a teljes visszafizetendő összeg 1.273.920 forint, amiből a hitelkeret teljes díja 273.920 forint. A BB-nél emellett még megjegyzik: a más pénzügyi intézménynél fennálló személyi kölcsön/hitelkártya/folyószámlahitel kiváltása esetén kedvezőbb kamatozású kölcsön is igényelhető banknál.

Az MKB-nél 300 ezer és 5 millió forint, illetve 24-60 hónap között mozog a felvehető hitel összege, illetve időtartama. A bank egyszerű képletet alkalmaz: 1 millió forint 48 hónapra 25.320 forintos havi törlesztő részlettel, 12%-os THM-mel vehető fel.

A CIB Banknál 300 ezer forint és 10 millió forint közötti összeg vehető fel 12-84 hónap időtartamra. A banknál két kategóriába sorolják a hitelek paramétereit. Amennyiben valaki úgy vesz fel hitelt, hogy semmilyen jóváírást nem vállal, akkor 30.034 forintos havi törlesztő részlettel kell számolnia 18,99%-os kamat, 21,05% THM mellett és a teljes visszafizetendő összeg 1.441.632 forint lesz.

Amennyiben valaki minimum havi 91.770 forintjóváírást vállal (amit nem neki kell teljesítenie, hanem bármilyen külső forrásból érkezhet a számlájára pénz, legtipikusabban a munkahelyről, munkabérként) akkor a havi törlesztő részlet 27.931 Ft, a kamat 14,99%, a THM 16,30%, a teljes visszafizetendő összeg 1.340.688 forint. E mellett még lehet havi minimum 120 ezer, 250 ezer és 450 ezer forint jóváírást is vállalni, utóbbi esetében a havi törlesztő részlet 24.417 forint, a kamat 7,90%, a THM 8,31%, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1.172.016 forint.

Az UniCredit Bank a személyi kölcsönt, fix törlesztő részlettel, folyósítási díj nélkül 18,97%.-19,86% – közötti THM-mel nyújtja 12– 84 hónap között választható futamidővel, 300 ezer forinttól 7 millió forintig. Megjegyezve – miként az mindenütt elvárás -, hogy a kölcsön folyósítása és törlesztése a banknál vezetett bankszámláról történik, amelynek fenntartása a kölcsön futamideje alatt szükséges.

A bank információi szerint a hitel teljes futamideje alatt kamatkedvezménnyel is lehet számolni. 8,5%-os kamat érhető el Prémium aktív kamatkedvezménnyel a teljes futamidő alatt 18,97% THM-mel (ami egyébként 19,86%), amihez legalább 300 ezer forint havi jóváírás szükséges az ügyfél bankszámlájára, aminek nem kell feltétlenül jövedelemnek lennie és több utalásból is érkezhet. 13 % -os kamat érhető el a teljes futamidő alatt, 14,01%-os THM-mel (a normál THM 19,86%), amihez legalább 150 ezer forint havi jóváírás szükséges.

Miközben a legtöbb pénzintézetnél igényelhető személyi kölcsön,a KDB Bank-nál nem kínálják ezt a terméket, ahogy a MagNet Bank-nál sem, ahol viszont arról tájékoztatták Az Üzletet, hogy  októbertől már tervezik a személyi kölcsön bevezetését.

Erre jutottunk. Gondolja végig, Ön mit választana?