A készpénzhasználat visszaszorítását hozhatja az azonnali átutalások rendszere, de a jövőben több megoldás is kiválhatja a most ismert fizetési módokat.
Az InfoRádió Párbeszéd a gazdaságról című műsorában Varga Lóránt, az MNB főosztályvezetője és Szabó Dávid, a Hold Alapkezelő alapkezelője beszélt erről.
Az azonnali átutalások rendszere azt jelenti, hogy az év minden napján maximum öt másodpercen belül teljesülnek a megbízások. Ehhez a bankoknál és a központi elszámolóháznál is fejlesztésekre van szükség, amelyek nagyjából elkészültek és január óta tesztelés alatt állnak. Az ügyfelek a tervek szerint 2020 márciusától kezdhetik majd el használni a rendszert – derül ki az Alapblog beszélgetést idéző összefoglalójából.
Szabó Dávid szerint a magyar gyakorlatban nagy jó, hogy a bankoknak kötelezően át kell állniuk az azonnali átutalásra, mert önmaguktól hajlamosak ellenállni az innovációnak.
A másik pozitívum, hogy nálunk öt másodperc a limit, míg van, ahol csak tíz, és a várakozási idő kellemetlen lehet egy pénztárnál sorban állva.
A kriptopénzek rámutattak az agyonszabályozott, nagy tőkeigényű, oligopol bankpiacnak, hogy ha az azonnali átutalás egy decentralizált rendszeren tud működni, akkor a centralizált, klasszikus pénzrendszerben ez sokkal könnyebben megoldható kell legyen.
Varga Lóránt szerint a verseny mellett még a technológiai fejlődés és az ennek nyomán átalakuló, egyre inkább valós idejűnek mondható fogyasztási szokások azok, amelyek a bankrendszert gyorsuló innovációra ösztönzik.
A pénzügyi innovációnak a négy alaptípusa van, 1. amely a régi banki struktúrát használja, csak ügyesebben, gyorsabban, olcsóbban; 2. amelyek a fogyasztói élményen javítanak, például a 30 éve létező bankkártya-technológiát alkalmazza, de a felhasználóbarátabb mobiltelefonon; 3. amelyek teljesen megkerülik a régi struktúrát, amire a kriptovilág a legjobb példa; és végül 4. a klasszikus rendszer felturbózása, mint az azonnali utalási rendszer.
A készpénznek sok az előnye. Gyors, kényelmes, 0-24 órában rendelkezésre áll és a fogyasztó egyébként téves érzékelése szerint még ingyenes is a használata. A pénzügyi rendszernek ezekkel kell versenyeznie.
Szabó Dávid szerint sokak számára ijesztő, hogy egy központi hatóság minden tranzakciójáról tudjon. Nem véletlen, hogy olyan országokban nagyon alacsony a készpénzhasználat aránya, ahol az emberek megbíznak a központi hatóságokban (ilyenek a skandináv országok), miközben olyan technológiailag és gazdaságilag szintén fejlett országokban, mint Németország vagy Japán, nagyon ragaszkodnak a készpénzhez, mert rossz történelmi tapasztalataik vannak.
Szabó Dávid szerint a készpénzhasználat visszaszorításnak egyik nagy gátja, hogy a kormány az MNB ajánlása ellenére sem vezette ki a lakossági átutalásokat terhelő tranzakciós illetéket. Varga Lóránt szerint a három kritérium, amely a készpénzhasználat visszaszorításához szükséges az, hogy jól működjön az azonnali fizetés infrastruktúrája, kényelmes legyen a használata, és végül változzon meg a költségstruktúra. Ezen valóban sokat segítene például a bankszámlák esetében egy csomagjellegű általánydíj az átutalások számával vagy összegével arányos banki díjak helyett.
Jelenleg Magyarországon a bankok a GDP egy százalékát is beszedik a pénzforgalmi szolgáltatások díjában évente, de a verseny több szempontból elhozhatja az egyre olcsóbb bankolást. A PSD2 is ebbe az irányba hat, hiszen ha a bankoknak fintech szolgáltatók számára hozzáférést kell biztosítaniuk a számlainformációinkhoz, akkor több cég tud majd versenyezni azért, hogy rajtuk keresztül és a lehető legolcsóbban intézzük a banki tevékenységeinket. A kriptovilág egyik nagy előnye, hogy ezek a „szolgáltatások” a legalapvetőbb sajátosságai közé tartoznak.
Varga Lóránt szerint az azonnali átutalás előnye a különböző innovatív megoldásokkal szemben, hogy kizárja a zárt rendszerek létrejöttét, így egy megoldás (applikáció) elég bármely fizetési helyzet megoldásához. Szerinte a bankkártya ideje azonban még korántsem járt le, a készpénzhasználat elkerülésének még mindig az a leggyorsabban növekvő módja, igaz, ez a növekedés nem tartható fenn a végtelenségig. Pláne, mivel már rendelkezésre áll az a technológia, amely ugyanazt a szolgáltatást tudja nyújtani egyszerűbben és olcsóbban a bankkártyák nélkül.
Szabó Dávid szerint a bankkártyacégek nagy előnye a már kiépített hálózatuk, amivel nehéz versenyezni, bár a Facebook által bevezetni szándékozott fizetési eszköz (coin) jó helyzetben van hozzá.
