Kezdőlap Gazdaság Önkéntes nyugdíjpénztárak: érdemes figyelni a TKM-et is
No menu items!

Önkéntes nyugdíjpénztárak: érdemes figyelni a TKM-et is

Képek forrása: Freepik

Amennyiben szeretnénk idősebb korunkban is pénzügyi biztonságban élni, elengedhetetlen a nyugdíjcélú öngondoskodás. De hogyan tudunk pénztárcabarát módon gyűjteni e célra? Cikkünkben egy alacsony költségű nyugdíj-megtakarítási formát mutatunk be, és kitérünk arra is, hogyan érdemes választani a pénzintézetek között.  

Tudjuk, hogy fontos a jövőbeli nyugdíjunk kiegészítésére félretenni, de előfordulhat, hogy a magas költségekre hivatkozva mégis halogatjuk a megtakarítás elindítását. Az aggodalom jogos, hiszen számos meglehetősen drága konstrukcióba is belefuthatunk piacon. Tehát kulcsfontosságú, hogy pénztárcabarát nyugdíjmegtakarítást találjunk. 

Cikkünkben egy alacsony költségű megtakarítási formát, az államilag is támogatott önkéntes nyugdíjpénztárat (ÖNYP) mutatjuk be, és arra is kitérünk, hogy találjuk meg a biztosítók ajánlatai között a számunka megfelelő konstrukciót.

Önkéntes nyugdíjpénztár: a legolcsóbb és legrégebbi megoldás

Az önkéntes nyugdíjpénztár csupán egy a három államilag támogatott nyugdíj-megtakarítási típus közül. Ugyanakkor a neve ismerősen csenghet, hiszen ez a megtakarítási forma már a ’90-es évek óta velünk van. Népszerűsége annak is köszönhető, hogy ez a legolcsóbb megoldásról van szó. Fontos kiemelni, hogy ez az a nyugdíjcélú megtakarítási forma, amelyet a cafeteria-rendszeren keresztül igényelhetünk, béren kívüli juttatás formájában.

Habár régebben csak magyar részvényekbe, és állampapírokba került befektetésre a befizetett összeg, jelenleg a pénzintézetek kínálatában több olyan portfólió is található, amelyben nemzetközi részvények is szerepelnek.

Mivel államilag támogatott megtakarításról van szó, adókedvezményben is részesülünk: éves befizetésünk 20 százalékát visszaigényelhetjük a személyi jövedelemadónkból, amit aztán a nyugdíjszámlánkon írnak jóvá. 

A jóváírást követően (ami egyébként minden év május-júniusa körül várható) az összeg plusz hozamokat termel majd számunkra, hiszen azokat szintén részvényekbe, illetve állampapírokba fektetik.

Az önkéntes nyugdíjpénztár nem ugyanaz, mint a magánnyugdíjpénztár

Sajnos a mai napig sokan aggódnak a nyugdíjpénztárak hallatán, hiszen keverednek a fogalmak. Fontos ezért tisztázni, hogy önkéntes nyugdíjpénztár nem azonos a MANYUP-ként ismert magánnyugdíjpénztárral: két teljesen eltérő konstrukcióról van szó. 

A magánnyugdíjpénztári befizetéseket ugyanis az általunk befizetett nyugdíjjárulékokból csoportosították át egy saját számlára (tehát a bruttó fizetésünkből vonták le). 

Ezzel szemben az önkéntes nyugdíjpénztári díjat mi fizetjük, a saját, nettó keresetünkből (tehát a már adózott jövedelmünkből). Épp ezért ehhez az állam nem férhet hozzá.

Mivel a magánnyugdíjpénztári számlákat 2010-ben beolvasztották az állami nyugdíjkasszába, ezért sokan attól tartanak, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár is erre a sorsra juthat. Azonban, ahogy feljebb már említettük, ehhez az államnak már nincs joga hozzáférni – aggodalomra tehát nincs okunk.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak hozamai, illetve költségei

Alapvetően alacsony-, közepes-, illetve magas kockázatú portfóliókat különböztetünk meg, bár ezek között is lehetnek átfedések.

Amennyiben olyan portfóliót választunk, amelyben zömében hazai állampapírokba, és részvényekbe fektetnek, úgy a hozamok erősen függnek a magyar gazdaság teljesítményétől. Ezek az alacsony kockázatú, azonban kisebb hozammal járó portfóliók: jellemzően kevesebb, mint 5 százalék körüli az éves hozam. 

A közepes kockázatú, átlagosnak mondható önkéntes nyugdíjpénztári portfóliók esetében az éves 5-7 százalék körüli, míg a magas kockázatúak esetén évi 7-10 százalék körüli hozamra lehet számítani.

És melyek a konstrukció költségei? 

Az ÖNYP az alacsony-közepes költségű nyugdíjmegtakarítások közé sorolható, költsége átlagosan 0,5-2 százalék körüli. 

Érdemes viszont tudni, hogy ha szüneteltetjük a befizetést, a költségeket akkor is levonják – ezért kiemelten fontos a rendszeresség. Ezen kívül számítani lehet néhány ezer forintos belépési költségre – hogy pontosan mekkorára, az a pénztártól függ – , illetve vagyonarányos alapkezelői díjra is. 

Olvasva ezeket a költségtípusokat felvetődhet bennünk a kérdés: honnan kaphatunk képet a pontos költségekről pénzintézetenként? 

Hogyan találjuk meg a leginkább pénztárcabarát ÖNYP-t?

Az ÖNYP költségeinek könnyebb összehasonlítása érdekében 2020. márciusa óta a nyugdíjbiztosítóknak kötelességük feltüntetni a teljes költés mutatót (TKM-et) is.

A TKM némileg hasonló a banki hiteleknél is alkalmazott THM-mel: voltaképp egy viszonyszám, ami megmutatja, mekkora az önkéntes nyugdíjpénztár várható éves költsége. Ennek segítségével pedig – akár az MNB honlapján – könnyen összehasonlíthatjuk az egyes önkéntes nyugdíjpénztári konstrukciókat a költségek mentén. 

Habár ez nagyon egyszerűnek tűnhet, valójában jóval összetettebb a helyzet: több szempontot is figyelembe kell venni a számunkra legmegfelelőbb portfólió kiválasztásához. Ilyen például a kockázattűrő-képességünk, hogy mennyi időnk van hátra nyugdíjig, és mekkora havi összeget tudunk megtakarítani. Ezenkívül érdemes megvizsgálni a hosszabb távú, 10-15 éves hozamrátákat, valamint az adott pénzintézet stabilitását is, ahol el kívánjuk indítani a megtakarításunkat.

Tehát nem célszerű csak a teljes költség mutatóra alapozva tennünk le a voksunkat egy-egy termék mellett, ám kiindulópontot adhat. 

Ahhoz, hogy teljes képet kapjunk az önkéntes nyugdíjpénztár TKM-jéről, és arról, milyen szempontokat érdemes még figyelembe venni, érdemes elolvasni a vonatkozó cikkünket, amelyben részletesen megvizsgáljuk a tíz legnagyobb önkéntes nyugdíjpénztár TKM mutatóját is.

Ahogy a fentiekből is látszik, a megfelelő konstrukció kiválasztásához idő és alaposság kell, ráadásul jó, ha van pénzügyi affinitásunk is ahhoz, hogy olvasni tudjunk a sorok, a statisztikák között. 

Amennyiben nem vagyunk biztosak a döntésünkben, érdemes igénybe venni egy független pénzügyi szakértő ingyenes tanácsadását.

Mihamarabb érdemes elkezdeni megtakarítani

A nyugdíjcélú megtakarítások terén két rendkívül fontos tényező van: a pénz, és az idő. 

Fontos ezért, hogy következetesen kiszámoljuk, mekkora az a maximális összeg, amelyet gond nélkül félre tudunk tenni havonta, ugyanakkor legalább ennyire lényeges az is, hogy mielőbb elkezdjük a nyugdíj megtakarítást. Ugyanis minél előbb lépünk, annál nagyobb hozamokra számíthatunk.

0Kövesse AzÜzletet a facebookon is!Tetszik

Friss

A lakóépületeket is rendbe teszi az ÉKM a rádiótömb bontásánál

Hőszigeteléssel látná el és megerősítené a bontás után szabadon maradó szomszédos épületek, társasházak és intézmények tűzfalait az Építési és Közlekedési Minisztérium (ÉKM) a Pázmány Péter Katolikus Egyetem új kampuszának építését megelőző bontási munkálatok során.

Vissza nem térítendő támogatás a hazai innovációk levédésére

A Nemzeti Kutatási, Fejlesztési és Innovációs Hivatal (NKFI Hivatal) idén is meghirdette pályázatát, amely akár 7,5 millió forint vissza nem térítendő támogatást nyújt hazai vállalkozások, kutatóhelyek, valamint magánszemélyek számára szellemi alkotásaik jogi védelméhez.

Összeírják a baromfiféléket Csongrád-Csanád vármegyében

A betegség miatt elrendelt járványügyi korlátozás alatt álló területeken a jogszabályok alapján szükséges a baromfiállományok haladéktalan összeírása.

Indul a Lakhatási Tőkeprogram, emelt keretösszeggel, 300 milliárd forinttal

A Lakhatási Tőkeprogram a nagy érdeklődés miatt 100 milliárd forinttal magasabb keretösszeggel, 300 milliárd forinttal indul el.
Hirdetés

Hírek

Devizapiac – Vegyesen változott kedd estére a forint árfolyama

Az euró árfolyama a reggel hét órakor jegyzett 402,86 forintról 402,12 forintra gyengült 18 órakor, napközben 401,77 forint és 403,69 forint között mozgott.

Nem ússzuk meg: áprilistól ez is kell a beutazáshoz az Egyesült Királyságba

Április 2-tól minden magyar állampolgárnak is szüksége lesz az...

Vidéki otthonfelújító nyugdíjasok irány az Államkincstár

A kormány kibővítette a kedvezményezetti kört, így a nyugdíjasok...

Így módosulhat most az ESG-törvény

A Nemzetgazdasági Minisztérium társadalmi egyeztetést indít az Európai Bizottság...

Erősödött a forint reggel

Erősödött a forint árfolyama hétfő reggel a főbb devizákkal szemben a péntek esti jegyzéséhez képest a nemzetközi devizakereskedelemben.

Március végétől Debrecenből Lipcsébe és Máltára hoz járatot a BMW

A Universal Airlines március 30-tól heti két retúrjáratot indít...

Németország kiszabadult a költségvetési kalodából. Örülhetünk?

Friedrich Merz A német parlament történelmi döntést hozott: elfogadták azt...

Gyengült hétfő reggelre a forint

Az eurót hétfő reggel hét órakor 399,59 forinton jegyezték a péntek esti 398,92 forint után. A dollár jegyzése 367,36 forintra ment fel 366,46-ról, a svájci franké pedig 415,39-re 414,30 forintról.
Hirdetés

Gazdaság

Indul a Lakhatási Tőkeprogram, emelt keretösszeggel, 300 milliárd forinttal

A Lakhatási Tőkeprogram a nagy érdeklődés miatt 100 milliárd forinttal magasabb keretösszeggel, 300 milliárd forinttal indul el.

Európai terjeszkedéséhez olasz bankot nézett ki az ING

  Fotó: popso.it Európai terjeszkedési tervéhez igazodva az ING, Olaszország felé vette az irányt, ahol a Banca Popolare di Sondrioval vette fel a kapcsolatot. Az ING Group...

Az adóelőlegből is igénybe vehető az szja-kedvezmény

Nyomtatásra, irattárolásra sincs szükség, mert a nyilatkozatot az adóhivatal automatikusan továbbítja az abban megjelölt munkáltatónak, kifizetőnek.

Az alapvető élelmiszerek árának csökkentéséért lép a GVH

A nemzeti versenyhatóság álláspontja szerint az érdekképviseleti szervezetek által rendszeresen kiadott áremelési közlemények sérthetik a tisztességes piaci versenyt és fokozzák az inflációs nyomást.